Paiement frauduleux : qui paie à la fin ?

Une carte volée sert à commander sur votre boutique, la marchandise part chez celui qui a passé la commande, et des semaines plus tard le vrai titulaire de la carte découvre le prélèvement sur son relevé et le conteste auprès de sa banque. La question que se posent alors la plupart des commerçants dans cette situation est simple, et pourtant rarement posée à l’avance : qui supporte la perte à la fin ?

La règle générale

Dans la majorité des cas, si le paiement n’a pas été validé par une 3D Secure : pourquoi le client doit valider »>authentification forte du type 3D Secure, c’est le commerçant qui supporte la perte. Sa banque lui retire le montant de la vente, par ce que l’on appelle une rétrofacturation, et la marchandise, elle, reste bel et bien partie chez la personne qui l’a commandée frauduleusement, sans aucun moyen simple de la récupérer ensuite.

Quand le paiement a bien été authentifié, la responsabilité se déplace en général vers la banque qui a validé l’acheteur au moment du paiement. C’est tout l’intérêt de bien régler cette étape sur votre site, et de vérifier qu’elle se déclenche systématiquement pour les paiements concernés.

Ce que cela représente concrètement

• Le montant de la vente, perdu, sans espoir réel de le récupérer un jour.
• Le produit expédié, rarement retrouvé ni renvoyé par la suite.
• Les frais d’expédition engagés pour un envoi qui ne sera jamais payé, à votre charge.
• Parfois des frais de traitement du litige, facturés en plus par votre prestataire de paiement.

La fraude à la carte ne coûte presque jamais rien à la banque qui l’a émise : elle coûte presque toujours quelque chose au commerçant qui n’était pas protégé.

Réduire le risque sans tout bloquer

Aucune boutique ne peut empêcher toutes les fraudes, quelle que soit la vigilance de son équipe. Mais activer systématiquement l’authentification forte, surveiller les commandes réellement inhabituelles et garder une trace de chaque échange avec un client douteux réduit fortement l’exposition au risque, et donne surtout de quoi se défendre correctement le jour où une contestation finit par arriver. Refuser un paiement par excès de prudence coûte aussi cher, à sa façon, qu’une fraude acceptée sans regarder.

C’est un équilibre que je règle avec les commerçants que j’accompagne sur l’encaissement en ligne de leur boutique : protéger les ventes du plus grand nombre sans décourager ni ralentir les clients parfaitement honnêtes, qui restent l’immense majorité de vos visiteurs.

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